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솔직히 저는 오랫동안 "주변에 도와주는 사람이 없다"는 말을 입버릇처럼 달고 살았습니다. 투자가 꼬이면 운 탓, 지출이 새면 환경 탓을 했죠. 그런데 인지심리학 연구들을 찬찬히 들여다보니, 그 모든 불평의 화살이 결국 저 자신을 향하고 있었습니다. 부와 행복의 관계, 그리고 돈이 따르는 사람들의 진짜 공통점을 비교해봤더니 제가 틀렸던 부분이 꽤 많았습니다.
돈이 많으면 행복할까 — 외로움의 역설
일반적으로 돈이 많을수록 행복하다고 알려져 있지만, 제 경험상 이건 꽤 다릅니다. 200억 자산가 친구의 하소연을 한 시간 들은 적이 있는데, 그 자리에서 제가 그 친구보다 확실히 더 행복하다는 느낌이 들었거든요. 노벨 경제학상 수상자인 대니얼 카너먼(Daniel Kahneman)을 비롯한 수많은 연구자들이 내린 결론도 비슷합니다. "돈이 없으면 불행하다. 그러나 돈이 많다고 반드시 행복한 건 아니다."
행복-불행의 관계는 단순한 반대 관계가 아닙니다. 불행을 막아내는 힘으로서 돈은 굉장히 강력하지만, 행복을 직접 만들어 주는 힘으로서 돈은 의외로 약합니다. 연구들을 보면 연소득 약 1억 1천~1억 2천만 원(미국 기준 7만 5천 달러) 수준을 넘어서면 소득이 늘어도 행복이 그만큼 비례해서 오르지 않습니다. 로그 함수처럼 초반엔 가파르게 오르다가 어느 지점 이후론 완만해지는 형태죠(출처: Nobel Prize — Daniel Kahneman).
여기서 핵심 변수로 등장하는 게 바로 외로움입니다. 인지심리학(Cognitive Psychology) 연구들, 즉 인간의 사고·판단·의사결정 과정을 과학적으로 분석하는 분야의 관찰에 따르면, 외로운 부자는 여러모로 위험합니다. 외로움을 견디지 못하면 나쁜 관계로 도피하게 되고, 그 관계가 결국 부를 갉아먹는 통로가 됩니다. 저 역시 한때 고립감을 느낄수록 검증되지 않은 투자 정보에 더 쉽게 혹했던 기억이 있습니다.
부자를 "100억을 가진 사람"으로 정의하느냐, "부를 유지하고 더 창출하는 능력을 가진 사람"으로 정의하느냐는 전혀 다른 이야기입니다. 부를 잘 유지하는 분들의 공통점을 보면 가족 이야기, 의미 있는 동료 이야기, 사회적 약자를 돕는 이야기가 빠지지 않습니다. 이건 혼자 착해서 되는 일이 아니라, 좋은 관계망이 있어야만 가능한 일입니다.
- 돈은 불행을 막는 방패로서는 강력하지만, 행복을 만드는 엔진으로서는 한계가 있습니다
- 외로운 부자는 나쁜 관계로 도피할 가능성이 높아 부를 잃을 위험이 커집니다
- 특정 소수와의 밀착 관계보다 느슨하고 다양한 관계망이 장기적으로 부를 지킵니다
귀인은 기다려서 오지 않는다 — 귀인 인식의 조건
부자 인터뷰를 보면 예외 없이 "그때 만난 그 사람이 귀인이었다"는 말이 나옵니다. 저도 처음엔 이게 순전한 운의 영역이라고 생각했습니다. 그런데 제 경험상 이건 좀 다릅니다. 귀인을 알아보지 못해서 그냥 스쳐 보낸 순간들이, 돌아보면 꽤 있었거든요.
인큐베이션 피어드(Incubation Period), 즉 잠복기라는 개념이 있습니다. 어떤 문제나 기술에 충분히 몸을 담근 뒤에야 비로소 외부의 힌트 하나가 결정적인 깨달음으로 전환되는 시간을 말합니다. 쉽게 말해, 땅을 충분히 파놓지 않으면 누가 금덩이를 건네줘도 알아보지 못한다는 뜻입니다. 성공한 사람들의 귀인 이야기에서 운에 해당하는 비중은 30~40%에 불과하고, 나머지 50~60%는 그 사람이 귀인을 알아볼 준비가 돼 있었는지의 문제라는 분석이 더 설득력 있게 다가옵니다.
귀인은 꼭 거창한 멘토만이 아닙니다. 폐품 정리 아르바이트를 하다 우연히 집어 든 리 아이아코카(Lee Iacocca)의 자서전 한 권이 한 대학생의 직장 태도를 바꿨고, 그 태도가 사장의 30년 노하우 전수로 이어진 사례처럼, 귀인은 책 속에도 있고 지나가는 선배의 한 마디 속에도 있습니다. 실제로 저에게도 투자 회사 선배가 던진 "큰 금액 한 번에 하지 말고 여러 번 해"라는 말 한마디가 지금도 지키는 원칙이 됐습니다.
그리고 사기를 연구한 결과에 따르면, 사기꾼들이 가장 쉽게 공략하는 유형은 탐욕스러운 사람이 아니라 아는 척하는 사람입니다. 여기서 아는 척이란 실제로 쌓아둔 것 없이 안다고 행동하는 태도입니다. 내가 틀렸다는 걸 깨닫게 해주는 사람이 귀인인데, 아무것도 쌓지 않은 상태에서 그런 사람을 만나면 귀인이 아니라 사기꾼이 된다는 역설이 있습니다(출처: American Psychological Association — Fraud Psychology).
돈이 새는 이유는 따로 있다 — 돈의 철학과 루틴
저는 한동안 지출 통장은 카드값 나오는 날 한 번, 투자 계좌는 매일 들여다보는 사람이었습니다. 뒤늦게 깨달은 건데, 이게 완전히 거꾸로였습니다. 지출은 자주 들여다봐야 하고, 투자는 자주 들여다보면 오히려 해롭습니다. 2013년 마이너스 통장을 처음 졸업했을 때를 돌이켜 보면, 그때 달랐던 건 단 하나였습니다. 통신비, 유선 전화, 구독 요금 하나하나를 매일 작은 단위로 확인하고 줄였다는 것이었죠.
돈을 대하는 태도(Attitude)와 돈에 대한 철학(Philosophy)은 다른 개념입니다. 태도는 상황에 따라 달라지지만, 철학은 "이 지출이 필요한가, 정당한가"라는 일관된 원칙을 만들어냅니다. 필요하다면 1억을 흔쾌히 내놓으면서도 수수료 500원의 근거를 묻는 행동, 이게 바로 철학에서 나오는 태도입니다. 여기서 중요한 건 철학은 고집이 아니라는 점입니다. 한 번의 설득력 있는 설명을 듣고 나면 바로 수용하는 유연함이 철학에는 있습니다.
그렇다면 이 철학은 어떻게 만들어질까요. 큰 깨달음 한 번으로 만들어지지 않습니다. 쇼생크 탈출에서 숟가락으로 땅을 파듯, 돈에 대한 질문을 매일 조금씩 자주 던진 사람에게만 쌓입니다. 오늘 이 글을 읽고 당장 원칙 10개를 세우는 건 철학이 아니라 아집(固執)이 될 가능성이 높습니다. 아집이란 충분한 고민 없이 굳어버린 믿음으로, 외부 정보를 받아들이지 못하게 막는 인지적 장벽입니다.
자존감(Self-esteem) 역시 마찬가지입니다. 자존감은 혼자 "난 잘났어"를 주문처럼 외워서 오르지 않습니다. 주변에 좋은 사람이 있어야 간접적으로 오르는 구조입니다. 지출을 자주 들여다보는 습관이 자기 삶에 대한 통제감을 키우고, 그 통제감이 자존감을 끌어올리는 간접 경로가 됩니다. 제가 40개가 넘는 지출 항목의 인출 날짜를 지금도 거의 외우고 있는 건, 외우려고 노력해서가 아니라 자주 들여다보다 보니 자연스럽게 새겨진 결과입니다.
자주 묻는 질문
Q. 돈이 어느 정도 있어야 행복하다고 볼 수 있나요?
A. 연구들을 종합하면 연소득 약 1억 1천~1억 2천만 원 수준까지는 소득이 늘수록 행복도 오르는 경향이 있습니다. 일반적으로 이 이상부터는 돈 외에 관계·의미 같은 다른 요인이 행복에 더 큰 영향을 미칩니다. 다만 외로운 상태에서의 고소득은 오히려 나쁜 결정을 부를 수 있어 숫자만으로 선을 긋기는 어렵습니다.
Q. 귀인을 만나려면 어떻게 해야 하나요?
A. 귀인을 만나러 다니겠다고 작정하면 역설적으로 잘 나타나지 않습니다. 제 경험상, 해당 분야에서 꾸역꾸역 경험을 쌓아두고 진심으로 "부럽다"고 표현할 수 있는 상태가 됐을 때 귀인은 예상치 못한 순간에 얻어 걸리듯 나타납니다. 질투가 아닌 진심 어린 부러움이 관계를 열어줍니다.
Q. 투자 계좌를 매일 보면 왜 안 좋은가요?
A. 투자 계좌를 자주 들여다보면 단기 변동에 감정적으로 반응해 충동 매매를 할 가능성이 높아집니다. 일반적으로 장기 투자일수록 중간 과정을 자주 확인하지 않는 편이 수익률에 유리하다고 알려져 있습니다. 반면 지출 계좌는 자주 볼수록 낭비를 줄이는 효과가 있어, 두 계좌를 대하는 빈도는 반대로 가져가는 것이 맞습니다.
Q. 주변에 이상한 사람만 있다는 생각이 든다면 어떻게 해야 하나요?
A. 인지심리학 연구들은 이 경우 먼저 "좋은 사람"에 대한 정의 자체를 점검하라고 말합니다. 재산이나 차 같은 외형적 기준으로 좋은 사람을 정의하고 있지는 않은지 돌아볼 필요가 있습니다. 제 경험상, 이상한 사람만 보인다는 말이 일관되게 나온다면 그건 주변 환경보다 제 관계 필터의 문제일 가능성이 높았습니다.
결론
오랫동안 저는 부와 운을 이분법으로 나눠 생각했습니다. 잘 풀리면 실력, 안 풀리면 운 탓. 그런데 인지심리학이 쌓아온 연구들을 들여다보니 그 사이에 훨씬 많은 변수가 있었습니다. 외로움을 관리하는 능력, 귀인을 알아볼 준비 상태, 그리고 돈을 매일 조금씩 들여다보는 루틴이 그것입니다.
제가 지금 실천하고 있는 건 단순합니다. 지출 항목을 매일 확인하고, 투자 계좌 접근에 마찰을 늘리고, 진심으로 부러운 사람에게 솔직하게 그 마음을 표현하는 것입니다. 장기전이라는 감각을 잃지 않는 것도 마찬가지입니다. 단번에 바꾸려는 마음이 아집을 만들고, 매일 조금씩 들여다보는 습관이 철학을 만든다는 것, 이제는 꽤 확신합니다.